“中山模式”信用体系初步建成

如今，越来越多的人开始关心自身的信用记录。

    几年前，提到 “征信记录”，可能还有很多人迷迷糊糊，不知道为何物，但到如今，我们逐渐发现，离开了征信这个事情，我们日常生活中有很多大事都办不成了。

    6月14日是“信用记录关爱日”，记者从人民银行中山市中心支行（以下简称“中山人行”）获悉，公众信用意识明显提升，越来越多的人开始关心自身信用记录。个人主动查询自己信用报告的数量从2011年的3661人次，迅速上升到2015年的89732人次，4年以来增长24倍。

■中山信用体系初步建成

    2012年开始，中山人行开始应用大数据和云计算技术，整合各类政府行政和公共信息，成功打造省内首个综合性“网上信贷大厅”——中山市社会征信和金融服务一体化系统（以下简称“一体化系统”），搭建起集企业的信用信息查询、信用评级、网上申贷以及融资供需信息发布、撮合跟进等功能于一体的金融综合服务平台。

    中山人行方面透露，目前已经初步建成 “中山模式”的信用体系。据悉，部门之间信息数据共享成为“新常态”。一体化系统企业信用信息库目前已采集24个部门和27家银行机构合计109个数据主题，月均交换量达300万条次，覆盖全市工商行政登记企业和个体工商户。此外，“地方数据中心+行业应用系统+用户分析平台”信用信息体系链条成效显现，在中山人行运用中山市政务数据中心数据建成企业非银行信用信息数据库的基础上，个别用户已经建成自身的信贷企业分析平台，如中国银行中山分行在贷前审查和贷后管理中引入企业用电量等信息建立动态风险监测工具，据此主动退出存在较大风险或风险难以掌控的授信客户。

    中山人行相关负责人透露，一体化系统构建的“网上信贷大厅”也已经初具规模，作为“互联网+金融”理念的实践，基于互联网的“网上信贷大厅”在传统信贷模式之外提供一种新的银行信贷模式，打破传统模式“一对一、点对点”的局限，让各类市场主体在任何时间、任何地点都可以向任何银行发起借款申请，同时，“网上信贷大厅”上银行贷款产品和服务的比对功能，在结果上初现缓解小微企业贷款贵问题。据悉，正式上线运行至2016年5月末，企业通过一体化系统申请累计获得银行授信7673笔、金额2560.98亿元。

■未来进一步扩大资料采集范围

    记者获悉，目前金融信用信息基础数据库主要收集了以下四类信息：一是基本信息，包括身份信息、居住信息、职业信息，企业工商注册信息等。二是信贷信息，指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息。三是非金融负债信息、先消费后付款形成的信息，如电信缴费。四是公共信息，包括社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。

    “未来资料采集会进一步扩大范围”，中山人行有关人士透露，在过去十年间，人民银行征信中心也在不断拓展企业和个人信用数据来源，推动工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，共采集了16个部门的17类非银行信息，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。

    征信记录情况不理想，已经给个人、企业生活不断造成影响。据悉，在各商业银行的贷款审核中，均将信用记录作为一项重要的参考依据，信用档案的建立，不仅让个人和企业更快地贷到款，同时也增加了少数有不良记录的主体的贷款难度，严重者甚至无法贷款。

    为提高社会公众信用意识，引导社会公众关心、关爱自身信用记录，中山人行每年的6月14日组织金融机构等开展“信用记录关爱日”征信专项宣传活动。

■中山市民信用意识大幅提升

    “从宣传成效来看，公众信用意识明显提升，越来越多的人开始关心自身信用记录。”中山人行有关人士透露，数据显示，个人主动查询自己信用报告的数量从2011 年的3661人次，迅速上升到2015年的89732人次。信用报告查询渠道建设方面，目前已经形成了由现场柜台查询、互联网查询和自助机自助查询“三位一体”的服务网络渠道。

    “有因为征信记录不过关的情况，但是比例并不高。应该说，9成以上贷款的客户征信情况都良好。”光大银行中山分行零售部总经理赵斌透露。广发银行接受记者采访时透露，因个人征信无法获得贷款的客户比率大概10%。记者从多家银行网点获悉，近几年前来贷款的个人和企业信用意识相比前两年，均有大幅提高的趋势。

    不过，出现征信问题不过关之时，生活很多大事仍会受到很大约束。赵斌透露，从贷款的角度而言，银行一般会看客户是否有当前逾期，一旦出现当前逾期基本上是会被银行拒之门外。如果客户没有当前逾期，两年内逾期次数没有超过6次，逾期数量不大，且持续时间不超过一个月的情况下，银行也会开通特殊处理通道。不过，通常这种情况下，银行可能会降低客户贷款的额度、要求增加抵押物或者降低利率优惠等，这意味着要付出更大的成本。

小知识
》》》不小心出现了逾期情况，怎么办？

    《征信业管理条例》对个人不良信息的保存期限有明确规定，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，予以删除。对老百姓来说，如果确实有了不良信用记录，最重要的是尽快终止不良行为，应当以“避免出现新的负面记录，确保近期信贷交易良好”为宗旨为自己重建一份良好的信用记录。

    具体针对不良记录的做法是：对未结清的贷款，建议尽快偿还逾期欠款，正常使用贷款余额并按期足额还款，不建议立即一次性提前偿还贷款余额并结清。对于有逾期记录的信用卡，建议尽快偿还逾期欠款，并正常使用、按时足额还款，不建议销卡。“按时”的意思是最好是提前一点，因为一般银行系统设定了扣款时间段，超过此时间段可能会造成还款失败，而形成不良信息。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

》》》征信不过关，
不向银行贷款转而求助互联网金融可行不？

    有人会说，如今借贷渠道极多，如果真的出现了多次逾期征信记录被划花，那么去寻求新的借款渠道可行不？

    天天财富首席风控官吴颂成透露，在天天财富的运作过程中，今年一季度因为征信问题而拒单率高达48%。“可以说，因为征信问题导致我们没有向投资者推荐的客户近一半。”吴颂成透露，在天天财富衡量一个客户是否征信出现问题，除了借鉴征信报告外，也会看逾期的具体情况。“首先，我们会看他的征信不良记录是因为意识问题，还是确实是因为经济出现了问题无法偿还。首先，我们要看逾期是不是持续性的，是不是连续几个月都出现逾期情况，如果连续几个月，我们会断定客户存在偿还能力不足的问题；其次，我们还会衡量逾期的天数，是因为忘记了延迟几天还是一拖就是大半个月甚至一个月以上，延迟几天的可以宽松处理；再次，我们会看逾期的记录是在最近发生的，还是在过去几年发生的，如果是两年前发生的数据，这种情况我们会弱化处理。”

    吴颂成认为，相比银行，征信问题造成天天财富非常高拒单率，他认为应该是很多征信记录不过关在银行无法获得贷款的人转而求助P2P，殊不知，如今互联网金融企业对征信记录的要求其实和银行相差无几，甚至比银行还要害怕坏账风险。